21 Dec 2020
Krediti

Refinanciranje uključuje zamjenu postojećeg kredita novim kreditom koji otplaćuje dug prvog ili po narodski prebijanje kredita kreditom. Novi bi kredit, idealno, trebao imati bolje uvjete ili značajke koje poboljšavaju vaše osobne financije kako bi se cijeli postupak isplatio.

 

Detalji prebijanja kredita kreditom ili refinanciranja mogu se razlikovati ovisno o vrsti kredita i bankama.

Što je refinanciranje?

Možete refinancirati stambeni kredit, auto kredit, nenamjenski kredit ili drugi bilo koji dug koji imate. Možda bi to htjeli učiniti ako su vaše postojeće obveze preskupe ili previše rizične. Možda su se vaše financijske prilike promijenile otkad ste prvi put posudili novac, pa bi vam sada mogli biti dostupni povoljniji uvjeti kredita. Možete prilagoditi određene uvjete kod refinanciranja kredita, ali dva se čimbenika ne mijenjaju: Nećete eliminirati izvorno stanje kredita i vaše jamstvo kredita mora ostati bar istovjetno.

Refinanciranjem kredita zasigurno nećete smanjiti ili eliminirati izvorni saldo kredita, dapače, mogli biste se više zadužiti prilikom refinanciranja. To bi se moglo dogoditi ako refinancirate kredit, a uzimate gotovinu za razliku između refinanciranog kredita i onoga što dugujete po izvornom kreditu.

Vaša imovina i dalje će biti potrebna kao zalog za kredit, tako da i dalje možete izgubiti svoj dom zbog ovrhe ako refinancirate kredit, a ne izvršite uplate. Isto tako, vaš bi automobil mogao biti vraćen u posjed banke ako podmirite novi kredit. Vaš zalog je uvijek u opasnosti, osim ako kredit ne refinancirate u gotovinski kredit bez osiguranja, koji ne koristi imovinu kao zalog.

Kako funkcionira refinanciranje

Započnite usporedbom banaka i njihovih ponuda i pronađite onu koja nudi bolje uvjete kredita od onih sadržanih u vašem postojećem kreditu koje biste željeli na neki način “poboljšati”. Prijavite se za novi kredit kad se odlučite za najboljeg zajmodavca te krenite u proces prebijanja kredita novim kreditom. Novi kredit u potpunosti će otplatiti vaš postojeći dug odjednom, kad vam banka odobri kredit za refinanciranje i kada završite postupak zatvaranja starog kredita. Nastaviti ćete s uplatama po novom kreditu dok ga ne otplatite ili refinancirate.

Prednosti i nedostaci refinanciranja

Refinanciranje ima nekoliko prednosti:

  • Može smanjiti vaše mjesečne uplate ako refinancirate u kredit s kamatnom stopom koja je niža od vaše postojeće stope. To bi se moglo dogoditi jer ispunjavate uvjete za nižu stopu na temelju tržišnih uvjeta ili poboljšane kreditne sposobnosti, čimbenika koji nisu bili na mjestu kad ste prvi put podigli kredit. Niže kamatne stope obično rezultiraju značajnim uštedama tijekom trajanja kredita, posebno kod velikih ili dugoročnih kredita.
  • Možete smanjiti mječne otplate produživanjem rok kredita, ali ćete potencijalno platiti više troškova kamata. Ili obrnuto, možete povećati mjesečni anuitet tako da skratite kredit. Na primjer, možda biste željeli refinancirati 30-godišnji stambeni kredit u 15-godišnji stambeni kredit koji dolazi s višim mjesečnim uplatama, ali nižom kamatnom stopom.
  • Možda ima smisla konsolidirati više drugih kredita u jedan kredit ako možete dobiti nižu kamatnu stopu od one koju trenutno plaćate. Imati samo jedan kredit također olakšava praćenje plaćanja.
  • Možda biste radije prešli na kredit po fiksnoj stopi ako imate kredit s promjenjivom kamatnom stopom zbog kojeg vaše mjesečne uplate osciliraju gore-dolje kako se promjene kamatnih stopa mijenjaju. Kredit s fiksnom kamatnom stopom nudi zaštitu ako su stope trenutno niske, ali se očekuje njihov rast. Kredit sa fiksnom kamatnom stopom rezultira predvidljivim mjesečnim isplatama.

Bez obzira smanjite li kamatnu stopu na kredit ili produžite vrijeme potrebno za njegovo vraćanje, vaša će nova otplata kredita najvjerojatnije biti manja od vaše izvorne isplate kredita. Ishod je često zdraviji mjesečni novčani tijek i više novca na raspolaganju u vašem proračunu za ostale bitne mjesečne troškove.
No, refinanciranje nije uvijek pametno pri upravljanju financijama. Neki nedostaci uključuju:

  • Može biti skupo. Troškovi se razlikuju ovisno o bankama, ali budite spremni platiti od 0.5% do 2% na ime nepodmirene glavnice u obliku naknada za refinanciranje. To može uključivati ​​naknadu za prijevremenu otplatu, procjena troškova nekretnine, solemnizaciju te ostale troškove zatvaranja. Troškovi zatvaranja mogu doseći tisuće eura kod velikih kredita poput stambenih.
  • Ako produžujete rok kredita, platiti ćete više kamata kroz razdoblje otplate kredita. Možda ćete smanjiti mjesečne uplate tj. anuitete, ali tu korist može poništiti trošak otplaćenih kamata tijekom trajanja kredita.
  • Zapravo u nekim slučajevima možete povećati rizik za sebe ako refinancirate kredit. 
  • Troškovi prebijanja kredita mogu biti previsoki da bi se isplatilo refinanciranje, a ponekad će koristi trenutnog kredita premašiti uštede povezane s refinanciranjem.

Doznajte naplaćuje li banka kaznu prijevremene otplate ako prerano otplatite stari kredit. Ako se dogodi, usporedite troškove kazne s uštedom koju ćete dobiti refinanciranjem.

Kako refinancirati

Refinanciranje je poput dizanja bilo kojeg drugog kredita. Prvo se pobrinite za bilo kakve probleme s vašim kreditnom sposobnošću kako bi vjerovatnost pozitivnog ishoda bio što pozitivniji. Trebali biste imati barem okvirnu predstavu o kamatama i drugim uvjetima koje banke traže u svom novom kreditu. Imajte na umu da bi ti novi uvjeti trebali predstavljati poboljšanje u odnosu na uvjete vašeg postojećeg kredita. Korisno je obaviti brz test koristeći kreditni kalkulator kako biste vidjeli kako će se vaši troškovi kamata promijeniti s različitim kreditom.

Pronađite kvalificiranog zajmodavca koji nudi najbolje uvjete. Nabavite barem tri ili četiri ponude za kredti prije nego što se raspitate kod trenutne banke o tome što je spremna ponuditi. Možda želite dobiti još bolje uvjete od trenutne banke, a svakako vam preporučamo da se obavite profesionalcima koji će za vas pronaći najpovoljniji kredit za refinanciranje.

Ne dižite nove kredite tijekom postupka prebijanja starog kredita novim kreditom, jer bi to moglo u potpunosti moglo narušiti cijelu ideju refinanciranja. Pažljivo pregledajte nove uvjete kredita i sve pripadajuće naknade prije potpisivanjao istog.

Trebam li refinancirati?

Vrijedno je razmisliti o refinanciranju kredita u nekoliko slučajeva. 

Napravite izračun kako biste utvrdili koliko će vremena trebati da ušteda od refinanciranja premaši povezane troškove. Ono što neki vlasnici domova ne uzimaju u obzir prilikom refinanciranja stambenog kredita jest da bi im trebalo dugo vremena da nadoknade troškove i možda neće htjeti živjeti u istoj nekretnini dovoljno dugo da zapravo ušteda se stigne pokazati. 

Možda ste u trenutku dizanja starog kredita imali lošu kreditnu sposobnost. Svakako, ako vam se stanje popravilo npr. imate posao na neodređeno vrijeme ili imate znatno veća primanja, ispitajte situaciju i krenite u refinanciranje starih obaveza. 

 

Ključne točke

  • Refinanciranje kredita zapravo znači prebijanje kredita novim kreditom pod povoljnijim uvjetima 
  • Refinanciranje može imati smisla ako će smanjiti vaši mjesečni anuiteti  zamjenom visoke kamatne stope nižom.
  • Budite oprezni i pazite na povezane troškove prijevremene otplate, nove solemnizacije i slično
  • Refinanciranjem kredita možete i produžiti rok kredita, što će vam pomoći pri optimizaciji mjesečnih novčanih tokova. 
Izvor: Moj Bankar