30 Mar 2021
Krediti, Analize

Život je nepredvidljiv, te se mogu desiti neočekivani događaji ili marketinške akcije banke koje vas jednostavno tjeraju da tražite dodatno financiranje.

Međutim, postoje neke stvari koje morate imati na umu prije nego što se odlučite za više kredita odjednom. Svakako provjerite kalkulator kreditne sposobnosti kako biste saznali maksimalni iznos kredita za koji ispunjavate uvjete isključivo na temelju prihoda i postojećih obveza.

Utjecaj dva kredita u istoj banci

Evo nekoliko stvari koje biste trebali razmotriti prije nego što se prijavite za drugi kredit:

1. Utjecaj na osobne financije

Krediti se moraju otplatiti prije ili kasnije, zajedno s pripadajućim kamatama. Dodatni kredit povećat će mjesečnu anuitet i obvezu za platiti. 

2. Viša kamatna stopa

Također, uzimanje višestrukih kredita povećava vjerojatnost da se kredit neće isplatiti. Stoga će se sljedeći kredit, vrlo vjerojatno nuditi po višoj kamatnoj stopi kao dodatna naknada ili premija za veći rizik od neplaćanja.

3. Dodatna dokumentacija

Imajmo na umu da banka preuzima dodatni rizik kada se odlučite za drugi kredit i banka je toga svjestna. Stoga zajmodavac može tražiti dodatne dokumente dok ne bude siguran da imate financijskih sredstava za otplatu kredita.

4. Dužničko ropstvo 

Možete se naći zarobljeni u vječnom ciklusu duga. Iako se u početku može činiti dobrim rješenjem uzeti drugi kredit kako biste se riješili svojih potreba za financijama, otkrit ćete da ste trajno u stanju duga, kojemu se ne nazire kraj. Stoga bi možda bilo pametnije procijeniti alternativne mogućnosti ako vam novac zaista treba za neizbježne troškove.

5. Kreditna ocjena

Danas financijske institucije zahtijevaju određenu minimalnu kreditnu ocjenu da bi podnositelj zahtjeva ispunio uvjete za kredite. Dizanje drugog kredita u istoj banci, sljedeći put kada podnesete  zahtjev za kredit, banka će svaki sljedeći zajam ponuditi po višoj kamatnoj stopi od uobičajene iako zadovoljavate uvjete za kreditnu sposobnost.

6. Imovina i obveze

Na kraju, pogledajte svoju imovinu i obveze. Koliko god to očito zvučalo, ne može biti daleko od istine da vaša imovina mora premašiti vaše obveze. Imovina će vam pružiti taj dodatni jastuk u slučaju da ne možete servisirate anuitet ili ratu. Također, financijske obveze utvrdit će vašu sposobnost uzimanja kredita i njihovog otplate.

7. Dug / Prihod

Odnos između vašeg duga i prihoda igra presudnu ulogu. Tipično, ako više od 40 posto vašeg raspoloživog dohotka ili prihoda odlazi na servisiranje kreditnih obaveza, teško ćete zadovoljiti uvjete za kreditnu sposobnost. 

ugovor o kreditu

Alternative višestrukim kreditima

Postoji nekoliko alternativa umjesto da se odlučite za više kredita odjednom:

1. Štednja

Ovo je arhaično pravilo, ali najučinkovitije: smanjite nepotrebne troškove, preispitajte troškove života i smanjite troškove gdje god je to moguće i povećajte uštedu . Zapravo nije poželjno preuzimati nepotrebne dugove bez jasne ideje o tome kako ćete uz povećane anuitete moći upravljati svojim uobičajenim troškovima.  

2. Refinanciranje kredita

Refinanciranje osobnog kredita olakšava se zajmoprimcu da prenese preostali iznos kredita s jedne banke na drugu. Ili u slučaju da su vam potrebna dodatna sredstva u istoj banci, možda je povoljnije otvoriti jedan novi kredit koji će refinancirati i stare obaveze, nego ići za drugim, zasebnim kreditom u istoj banci. 

Primarna korist refinanciranja duga  je ta što ne morate pratiti različite EMI višestrukih kredita s ​​različitim kamatnim stopama, različitim rokovima otplate i raznim značajkama. 

4. Lombardni krediti i dozvoljeni minus

Umjesto da odaberete dva osobna zajma, kod zajmodavca možete odabrati mogućnost prekoračenja minusa. Ova će vam mogućnost dati kreditni limit, ali možda ćete morati ponuditi kolateral poput fiksnog depozita. 

Još je jedna izvrsna alternativa je dignuti lombardni kredit koji je osiguran vrijednosnim papirima ili policom osiguranja života.

 

Stoga, prije nego se odlučite za dva kredita u istoj banci, poželjno je pogledati alternative koje vam stoje na raspolaganju. Drugi će kredit dobiti višu kamatnu stopu, mjesečni anuitete će vam porast i  negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Svakako nemojte se zaduživati za rješavanje luksuznih i krucijalnih potreba za vas ili vašu obitelj.

 

Izvor: Moj Bankar