Stambeni krediti za kupovinu nekretnine u HR

Kod bankarskih proizvoda stambenih kredita za kupnju stana ili kuće svaka od hrvatskih banka internim aktima propisuju zahtijevanu kreditnu sposobnost. Banke zadržavaju diskrecijsko pravo ne odobravanja kredita. Uobičajeni uvjeti  za kreditnu sposobnost  kod stambenih kredita za kupovinu nekretnine:

• Osobe s redovitim mjesečnim primanjima
• Urednost u otplati postojećih obveza
• Iznos kredita koji se može podići određen je potencijalnim anuitetom tj. iznosom neopterećenih mjesečnih primanja, izračun sukladno ovršnom zakonu
• Jamci ili sudužnici mogu povećati kreditnu sposobnost tražitelja kredita. Primanja korisnika kredita ne smiju biti manja od anuiteta bez obzira na jamca/sudužnika.
• U kredit se najčešće supružnici uključuju kao sudužnici

Procjenu nekretnine klijent može dogovoriti u Banci te tada procjenu obavljaju procjenitelji partneri Banke, međutim ako već imate procjenu ovlaštenog procjenitelja ona će biti priznata uz eventualnu reviziju.  Sam omjer procijenjene vrijednosti nekretnine i visine traženog kredita nije isti u svim bankama, često ovisi i o samoj lokaciji nekretnine, a kreće od 80 % do 100 % procijenjene vrijednosti nekretnine.

Kod kupovine nekretnine, postupak odobravanja stambenog kredita je mukotrpan i dug. Zato su tu stručnjaci s portala moj-bankar.hr kako bi vam potpuno besplatno olakšali sljedeće korake:

1. Podnošenje zahtjeva za kredit: Zahtjev za kredit klijent podnosi u poslovnici Banke ili putem ovlaštenog kreditnog posrednika. Uz zahtjev za kredit klijent prilaže i traženu dokumentaciju koja je potrebna za procjenu kreditne sposobnosti i dokazivanje namjene kredita. Za kredite sa zalogom na nekretnini potrebno je priložiti i procjenu vrijednosti nekretnine koja se daje u zalog.  
2. Obrada kreditnog zahtjeva: Nakon prikupljene dokumentacije Banka pristupa obradi kreditnog zahtjeva. Tijekom obrade zahtjeva Banka može upotrijebiti podatke o klijentu s kojima sama raspolaže i podatke koje je dao klijent. Ako Banka ne može obaviti procjenu kreditne sposobnosti ili utvrditi prihvatljivost instrumenata osiguranja temeljem dostavljene dokumentacije, može tražiti od klijenta dodatnu dokumentaciju. Ako  klijent ne želi pružiti informacije ili dokumentaciju potrebnu za procjenu i odobrenje kredita Banka će odbiti zahtjev za sklapanje ugovora o kreditu. Nakon obrade kreditnog zahtjeva Banka donosi odluku o odobrenju ili odbijanju kredita. Ako  Banka donese negativnu odluku u najkraćem roku obavještava klijenta o negativnoj odluci.
3. Izrada ugovorne dokumentacije: Nakon odobrenja kredita Banka o tome obavještava klijenta te priprema ugovornu dokumentaciju (ugovor o kreditu, suglasnost o zapljeni primanja, zadužnica i dr.). Ako  su dogovoreni dodatni instrumenti osiguranja (npr. police i sl.), isti se prikupljaju prije izrade ugovorne dokumentacije.
4. Zaključivanje ugovora o kreditu za kupnju nekretnine: Ugovor o kreditu se ovjerava/solemnizira kod javnog bilježnika u četiri istovjetna primjerka od kojih jedan primjerak ostaje kupcu, jedan prodavatelju, jedan primjerak ugovora za banku te jedan zemljišno-knjižnom odjelu  zajedno sa zadužnicom i suglasnost o zapljeni primanja uz nazočnost založnog dužnika, te eventualnih sudužnika i jamaca. 
5. Zasnivanje založnog prava na nekretnini (ako se radi o kreditu uz zasnivanje založnog prava): Prijedlog za uknjižbu založnog prava u korist Banke, zajedno sa primjerkom solemniziranog ugovora o kreditu klijent dostavlja nadležnom općinskom sud odnosno  zemljišno-knjižnom odjelu radi uknjižbe založnog prava; po uknjižbi založnog prava, a prije isplate kredita potrebno je dostaviti Banci izvadak iz zemljišnih knjiga s upisanim zalogom u korist Banke te Rješenje kojim se dozvoljava upis zaloga u korist Banke.

Način korištenje kredita: Nakon što klijent dostavi ovjerene/solemnizirane primjerke ugovora o kreditu ,te dostavi sve instrumente osiguranja kredita, Banka, na temelju dokumentacije za korištenje kredita, izrađuje nalog za korištenje kredita  koji klijent potpisuje te se pristupa isplati kredita. Sredstva se isplaćuju na račun prodavatelja po kupoprodajnom ugovoru.

Ako je kupac (klijent) platio  kaparu iz vlastitih sredstava  kredit se može uvećati za iznos  kapare ( što se navodi u kupoprodajnom ugovoru ) te se sredstva  isplaćuju na tekući račun korisnika kredita. Ako su klijentu potrebna dodatna sredstva za troškove ( solemnizacije, porez…) kredit se može povećati za navedene troškove ovisno o uvjetima banke, svaka banka ima propisanu određenu visinu odnosno postotak za koji se može povećati kredit (iznos se kreće od 5-10% iznosa kredita) . Ako klijent želi povećati iznos kredita za povrat kapare i/ili dodatnih troškova vrijednost nekretnine mora pokrivati iznos kredita uvećan za kaparu i/ili troškove. Klijent može ugovoriti s Bankom trajni nalog ili nalog za plaćanje kojim klijent ovlašćuje Banku da mjesečne obroke po kreditu naplaćuje s njegovih transakcijskih računa u Banci.

Stambeni krediti za kupnju stana ili kuće nalaze se u ponudi gotovo svake banke u HR, s više modela i tipova osiguranja. Instrumenti osiguranja kredita ponajprije ovise o iznosu, kreditnoj sposobnosti  te odabranom modelu. Uobičajeno je da se na nekretnini koja je predmet kupnje upiše hipoteka (založno pravo),  a prema potrebi banka može zatražiti i dodatne instrumente osiguranja. Neki od uobičajenih instrumenata osiguranja kod proizvoda stambeni kredit jesu:

• Zadužnica, suglasnost o zapljeni plaće
• Jamac ili sudužnik
• Hipoteka na nekretninama (uglavnom na nekretninama koje su predmet kupnje)
• Polica osiguranja života ili Polica osiguranja korisnika kredita od nezgode
• Polica osiguranja imovine ili nekretnina od osnovnih rizika, vinkulirana u korist banke

Želite li znati definiciju stambenih  kredita pogledajte u naše kazalo ovdje.

Kod kupovine nekretnine, postupak odobravanja stambenog kredita je mukotrpan i dug. 

1. Odabir najpovoljnijeg kredit za stan
2. Odlazak u banku i informiranje o uvijetima
3. Podnošenje zahtjeva za kredit
4. Obrada kreditnog zahtjeva
5. Izrada ugovorne dokumentacije
6. Zaključivanje ugovora o kreditu za kupnju nekretnine
7. Zasnivanje založnog prava na nekretnini 
8. Korištenje kredita

Postupak je dug i mukotrpan, zato su tu stručnjaci s portala moj-bankar.hr kako bi vam potpuno besplatno i brzo olakšali put do vašeg kredita za stan.