Hipotekarni krediti banaka u HR

Hipotekarni kredit je dugoročni kredit koji se podiže uz hipoteku na nekretninu kao instrument osiguranja. Za dobivanje hipotekarnog kredita potrebno je obaviti procjenu nekretnine, a banka procjenjuje kreditnu sposobnost dužnika. Ako vrijednost nekretnine nije dostatna, moguće je iskoristiti i druge instrumente osiguranja, poput polica osiguranja na nekretnine te jamaca i sudužnika. Prednost hipotekarnog kredita je niža kamata od drugih oblika nenamjenskih gotovinskih kredita. 

Proces odobrenja hipotekarnog kredita je sličan većini drugih kredita. Osim procjene nekretnine (trošak snosi klijent) potrebno je priložiti i dokumentaciju o kreditnoj sposobnosti. Nakon što se prikupila potrebna dokumentacija, postupak odobrenja traje nekoliko tjedana, nakon čega klijenta zove agent i obavještava ga je li banka odobrila kredit ili nije.  

Kod bankarskih proizvoda hipotekarnih kredita sve banke u Hrvatskoj  internim aktima propisuju zahtijevanu kreditnu sposobnost. Banke zadržavaju diskrecijsko pravo ne odobravanja kredita. Uobičajeni uvjeti za kreditnu sposobnost  kod hipotekarnih  kredita:

• Osobe s redovitim mjesečnim primanjima
• Urednost u otplati postojećih obveza
• Iznos kredita koji se može podići određen je potencijalnim anuitetom tj. iznosom neopterećenih mjesečnih primanja, izračun sukladno ovršnom zakonu

Jamci ili sudužnici mogu povećati kreditnu sposobnost tražitelja kredita. Primanja korisnika kredita ne smiju biti manja od anuiteta bez obzira na jamca/sudužnika

Kod hipotekarnih kredita, postupak odobravanja hipotekarnog  kredita je dugotrajan proces. Zato su tu stručnjaci s portala moj-bankar.hr kako bi vam potpuno besplatno olakšali sljedeće korake:

1. Podnošenje zahtjeva za kredit: Zahtjev za kredit klijent podnosi u poslovnici Banke ili putem ovlaštenog kreditnog posrednika. Uz zahtjev za kredit klijent prilaže i traženu dokumentaciju koja je potrebna za procjenu kreditne sposobnosti te dokumentaciju i procjenu nekretnine koja se daje u zalog.  Procjenu nekretnine klijent može dogovoriti i u Banci te tada procjenu obavljaju procjenitelji partneri Banke, međutim ako već imate procjenu ovlaštenog procjenitelja ona će biti priznata uz eventualnu reviziju.  Sam omjer procijenjene vrijednosti nekretnine i visine traženog hipotekarnog  kredita nije isti u svim bankama, često ovisi i o samoj lokaciji nekretnine, a  kreće od 50-70% od procijenjene vrijednosti nekretnine (na primjer ukoliko je nekretnina procijenjena na 100.000 EUR klijent može napraviti zahtjev za hipotekarni kredit u iznosu od  50.000-70.000 EUR) . Tražitelj kredita ne mora biti i vlasnik nekretnine na koju će biti upisan zalog međutim u tom slučaju u kredit će biti uključen i vlasnik nekretnine kao založni dužnik. 
2. Obrada kreditnog zahtjeva: Nakon prikupljene dokumentacije Banka pristupa obradi kreditnog zahtjeva. Tijekom obrade zahtjeva Banka može upotrijebiti podatke o klijentu s kojima sama raspolaže i podatke koje je dao klijent. Ako Banka ne može obaviti procjenu kreditne sposobnosti ili utvrditi prihvatljivost instrumenata osiguranja temeljem dostavljene dokumentacije, može tražiti od klijenta dodatnu dokumentaciju. Ako  klijent ne želi pružiti informacije ili dokumentaciju potrebnu za procjenu i odobrenje kredita Banka će odbiti zahtjev za sklapanje ugovora o kreditu. Nakon obrade kreditnog zahtjeva Banka donosi odluku o (ne) odobrenju kredita. Ako Banka donese negativnu odluku u najkraćem roku obavještava klijenta o negativnoj odluci.
3. Izrada ugovorne dokumentacije: Nakon odobrenja kredita Banka o tome obavještava klijenta te priprema ugovornu dokumentaciju (ugovor o kreditu, suglasnost o zapljeni primanja, zadužnica i dr.). Ako su dogovoreni dodatni instrumenti osiguranja (npr. police i sl.), isti se prikupljaju prije izrade ugovorne dokumentacije.
4. Zaključivanje ugovora o kreditu: Ugovor o kreditu se ovjerava/solemnizira kod javnog bilježnika zajedno sa zadužnicom i suglasnost o zapljeni primanja uz nazočnost založnog dužnika, te eventualnih sudužnika i jamaca. Hipotekarni krediti kao sredstvo osiguranja imaju upis založnog prava te se obavlja solemnizacija ugovora kod javnog bilježnika.  
5. Zasnivanje založnog prava na nekretnini (ako  se radi o kreditu uz zasnivanje založnog prava: Prijedlog za uknjižbu založnog prava u korist Banke, zajedno s primjerkom solemniziranog ugovora o kreditu klijent dostavlja nadležnom općinskom sudu, zemljišno-knjižnom odjelu radi uknjižbe založnog prava; po uknjižbi založnog prava, a prije isplate kredita potrebno je dostaviti Banci izvadak iz zemljišnih knjiga s upisanim zalogom u korist Banke te Rješenje kojim se dozvoljava upis zaloga u korist Banke.
6. Korištenje kredita: Nakon što klijent dostavi ovjerene/solemnizirane primjerke ugovora o kreditu te dostavi sve instrumente osiguranja kredita Banka na temelju dokumentacije za korištenje kredita izrađuje nalog za korištenje kredita koji klijent potpisuje te se pristupa isplati kredita.  Sredstva odobrenog kredita se isplaćuju na račun korisnika kredita otvorenog u banci u kojoj je realiziran kredit ili u nekoj drugoj banci u kojoj korisnik kredita ima otvoren tekući račun. Klijent može ugovoriti s Bankom trajni nalog ili nalog za plaćanje kojim klijent ovlašćuje Banku da mjesečne obroke po kreditu naplaćuje s njegovih transakcijskih računa u Banci.

Potrebni instrumenti osiguranja kredita određuju se ovisno o vrsti i iznosu kredita. Bankama instrumenti osiguranja služe kao zaštita u slučaju nemogućnosti naplate kredita i ne  predstavljaju osnovu za odobrenje kredita. 

 Instrumenti osiguranja kod hipotekarnih kredita  jesu:

• Založno pravo na nekretnini prihvatljivoj za banku 
• Zadužnica, suglasnost o zapljeni plaće
• Jamac ili sudužnik
• Polica osiguranja života ili polica osiguranja korisnika kredita od nezgode
• Polica osiguranja imovine od osnovnih opasnosti za nekretninu danu u zalog 
• Depozit (kod nekih kredita moguće je kredit uvećati za iznos depozita)

Kod hipotekarnih kredita, postupak odobravanja hipotekarnog  kredita je dugotrajan proces.

1. Odabir najpovoljnijeg hipotekarnog kredita
2. Odlazak u banku i informiranje o načinu dobivanja kredita
3. Podnošenje zahtjeva za kredit
4. Obrada kreditnog zahtjeva.
5. Izrada ugovorne dokumentacije. 
6. Zaključivanje ugovora o kreditu. 
7. Zasnivanje založnog prava na nekretnini.
8. Korištenje kredita. 

Zato su tu stručnjaci s portala moj-bankar.hr kako bi vam potpuno besplatno olakšali sve korake.