06 Dec 2020
Krediti

Ako imate bankarski račun, možda ste primijetili da vaša banka nudi “lombardne kredite”. Iako je manje poznato široj javnosti, lombardno kreditiranje može predstavljati zanimljivu financijsku alternativu klasičnom kreditiranju.

Što je lombardno kreditiranje?

Općenito, lombardni kredit je vrsta zajma koji je pokriven imovinom koja se u svrhu zajma naziva kolateralom. Uloga kolaterala je zaštititi vjerovnika (zajmodavca ili banke) od rizika ne vraćanja  zajma. U tom slučaju, vaša banka može prodati imovinu koja je kolateral kako bi vratila iznos neotplaćenog kredita. Ovaj je mehanizam sličan načinu na koji vaša kuća djeluje kao jamstvo za vaš stambeni kredit, ali u slučaju tipičnih lombardnih zajmova koji se pružaju klijentima, imovina koja se koristi kao kolateral uglavnom je likvidna imovina poput dionica, obveznica, polica osiguranja života, udjeli u investicijskim fondova i slično.
Imajte na umu da lombardno kreditiranje nije ograničeno na kreditiranje banaka prema građanstvu. Mnogo veći obim lombardnih transakcija kreditiranja svakodnevno teče među bankama i drugim financijskim institucijama. Zahvaljujući prednostima koje ograničavaju rizik, pozajmljivanje s financijskim kolateralom doslovno je žila kucavica financijske industrije.
Ime "Lombard" vuče podrijetlom iz regije Lombardija, u sjevernoj Italiji, čiji su ljudi, Langobardi, bili poznati kao vješti bankari i zajmodavci širom srednjovjekovne Europe.

Zašto uzeti lombardni kredit?

Kada vam je potreban veći iznos da biste potrošili ili iskoristili na bilo koji drugi način, lombardni zajam može biti isplativo i fleksibilno rješenje za financiranje. Čak i kada imate visoko likvidno bogatstvo, prodaja vaših postojećih ulaganja ili razročavanja depozita, kako biste dobili novac koji vam treba, možda neće biti najbolja opcija iz različitih razloga (npr. možda ćete radije ostati izloženi tom ulaganju, ili pak ako prijevremeno raskinete policu osiguranja života nećete dobiti cjelokupno uplaćeni iznos,možda su posrijedi porezni razlozi ili drugo). Umjesto prodaje, imovinu možete koristiti kao zalog za lombardni kredit. Fleksibilnost je jedna od glavnih prednosti lombardnih kredita. Većina banaka nudi ih u svim glavnim valutama i u različitim rokovima dospijeća, obično od jednog tjedna do 5 godina. Po dospijeću možete zajam vratiti u cijelosti ili ga “prevrnuti” (pod uvjetom da i dalje imate dovoljno kolaterala). Još jedna ključna prednost je niska cijena. Budući da je rizik ograničen kolateralom, banka može ponuditi niže kamatne stope. To je opet slično hipotekama, koje također imaju znatno niže kamatne stope u odnosu na gotovinske kredite ili kredite preko kreditnih ili revolving kartica.

Kamatne stope i troškovi lombardnih zajmova 

Kamatna stopa obično se sastoji od dva dijela:

  • Troškovi financiranja banke za određenu valutu i rok, obično predstavljeni međubankarskom kamatnom stopom kao što je EURIBOR ili NRS. Na sreću trenutno većina glavnih svjetskih valuta, uključujući dolar, euro, funtu i jen, imaju vrlo niske kamatne stope.
  • Marža banke, koja je obično između 100 i 300 baznih bodova (1 i 3 postotna boda).

Uz kamate, u nekim se slučajevima mogu primjenjivati ​​provizije i druge naknade. Svi parametri kredita, uključujući kamatnu stopu, fleksibilnost roka, iznosa i naknada, ovisno o politici određene banke te veličini i povijesti vašeg poslovanja s njima - što ste veći i važniji za svoju banku, to će se oni bolje ponašati prema vama vas. Preporučamo vam da usporedite lombardne kredite u ponudi banaka i zatražite ponudu za najpovoljniji lombardni kredit.

Ograničenja i rizici

Iako ne morate biti milijunaš da biste imali pristup lombardnim mogućnostima kreditiranja, primjenjuju se minimalni iznosi zajma. Ključni preduvjet za podizanje lombardnog zajma je posjedovanje neke imovine koja može biti osiguranje. Tržišna vrijednost imovine obično mora biti veća od iznosa zajma kako bi se banka osigurala od oscilacije cijena. Ključni parametar koji ćete i vi i vaša banka pažljivo promatrati je omjer kredita i vrijednosti ili LTV. Tipično iznosi oko 70% (možete posuditi do 70 HRK na svakih 100 HRK imovine), ali može uvelike varirati, od čak 15% do čak 90%, ovisno o banci, kupcu, dospijeću i vrsti imovine koja je kolateral (nestabilnija imovina poput dionica ima niži LTV, dok polica osiguranja života ima viši LTV). Prilikom podizanja lombardnog kredita uvijek biste trebali imati na umu rizike, posebno kada sredstva koristite za kupnju dodatnih ulaganja. 

 

Izvor: Moj Bankar