30 Nov 2020
Financijske institucije, Krediti, Devizno tržište

Ako ste ikada uzeli bilo koju vrstu kredita, vjerojatno ste u stvarnosti vidjeli učinke otplatnog plana.

Amortizacija kredita  je postupak otplate kredita ili drugog duga u redovnim ratama ili anuitetima tijekom određenog vremenskog razdoblja. Za svaku rata koju platite dio vašeg plaćanja ide prema glavnici ili stvarnom iznosu kredita, a neki dio plaća kamate. U početku će plaćanja uglavnom ići na kamate, ali s vremenom se saldo prebacuje na glavnicu. Amortizirani krediti mogu uključivati ​​bilo koji kredit sa standardnim mjesečnim isplatama i fiksnim uvjetima. Ako odaberete kredit s promjenjivom kamatnom stopom, izračunavanje amortizacije je složenije i mora uzeti u obzir kamatne stope koje se vremenom mijenjaju. Zbog jednostavnosti, kod takvih zajmova, predvidi se trenutna kamatna stopa.

Za odabir najpovoljnijeg kredita,a u donjem primjeru objasniti ćemo stambene kredite, koji odmah uzima u obzir i računa kroz kreditni kalkulator stambene kredite koristite besplatne usluge portala moj-bankar.hr

Što je otplatni plan?

Otplatni plan može vam pomoći da vizualizirate kako se alociraju sve vaše uplate kako bi se vremenom smanjio vaš iznos glavnice kredita.

Na početku vašeg plana isplate, većina svake uplate ići će na kamate, a manji iznos pokrivati će samu glavnicu. Vremenom će sve više i više svake rate početi smanjivati ​​glavnicu kako iznos uplaćen prema kamatama opada. 

Svaki mjesec plaćate kamate koje nastaju na vaš preostali iznos. Banke i zajmodavci taj dio prvo naplaćuju kako bi nadoknadili troškove posudbe. Ali neka od svake uplate moraju ići i na otplatu glavnice, inače biste zajam plaćali zauvijek. 

Kada je iznos glavnice najveći, tada iznos kamata koje se plaćaju su veće. No, kako s vremenom smanjujete glavnicu, na vaš sve manji saldo glavnice ili ostatka kredita, svakog mjeseca obračunavaju se manje kamate, što omogućuje da veći dio vaše fiksne uplate ide prema glavnici dok se približavate kraju roka zajma. 

Koristeći anuitetni način otplate, možete vidjeti iz mjeseca u mjesec koliko se točno vašeg fiksnog plaćanja primjenjuje na glavnicu duga u odnosu na obračunate kamate. Vidjet ćete i kako se vaš ukupni saldo s vremenom smanjuje.

Alternativni način otplate kredita je kroz otplatu kredita na rate. Kod takve otplate, uplate su u početku nešto više jer korisnik plaća veći dio glavnice, a kasnije uplate padaju jer zbog niže glavnice pada i iznos obračunatih kamata.

Kako izračunati otplatni plan?

Da biste izračunali amortizaciju kredita kroz anuitete, trebat će vam nekoliko pojedinosti:

  • Posuđeni iznos: ovo je vaša kredita ili ukupan iznos posuđenog duga.
  • Rok zajma: rok dospijeća kredita. Za stambene kredite to je obično 15 ili 30 godina (180 ili 360 mjeseci).
  • Kamatna stopa: kamatna stopa vašeg kredita. Ovo je godišnja kamatna stopa po vašem kreditu.
  • Dodatna plaćanja: Ako izvršite plaćanja koja su viša od anuitta, tada se razlika skida sa glavnice, te ubrzano otplaćujete kredit. Ovaj kreditni kalkulator može pokazati kako dodatna godišnja ili jednokratna plaćanja mogu ubrzati isplatu duga.

Nakon što znate sve te parametre ili detalje o kreditu, unesite ih u kalkulator kako biste pregledali svoj otplatni plan i prilagodite prema potrebi kako biste usporedili različite uvjete kredita koje imate na raspolaganju. 

Kako izračunati anuitet?

Izračun mjesečne uplate kredita može vam pomoći da utvrdite koliko ćete doista moći priuštiti kad kupujete dom, auto ili nešto treće. Također može biti korisno za odlučivanje koja vrsta kredita može najbolje funkcionirati s iznosom koji možete platiti.

Financijska jednadžba zahtijeva malo škakljive matematike, pa ćete vjerojatno htjeti koristiti profesionalan i objektivan kalkulator kredita. Ali ako biste radije sami isprobali, pomoću ove formule možete odrediti koliko ćete plaćati svaki mjesec.

Da biste izračunali mjesečni anuitet ili uplatu (M), počnite s iznosom glavnice zajma (p). Zatim podijelite godišnju kamatnu stopu s 12 da biste pronašli mjesečnu kamatnu stopu (i) i izračunajte broj ukupnih mjesečnih plaćanja tijekom trajanja zajma (n) množenjem svog roka - obično 15 ili 30 godina - s 12.  

Jednom imate svoje unose, koristite sljedeću formulu za izračun mjesečne uplate:

M = p [(i (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n) -1]

Ne zaboravite, dok ova formula može vam pomoći u rješavanju matematičke jednadžbe o tome koliko ćete plačati za kredit, možda ćete i dalje trebati uzeti u obzir porez na imovinu, osiguranje kuće ili trošak opremanja stana ili druge povezane troškove u svojoj ukupnoj procjeni.

Izvor: Moj Bankar