Fiksna kamata podiže ratu kredita, ali donosi sigurnost

 

Računica pokazuje da za stambeni kredit od 100.000 eura dignut na 30 godina anuitet raste od 115 do 185 kuna.


Nakon brojnih upozorenja o potencijalnom 'švicarcu broj 2', tempiranoj bombi koja prijeti od rasta kamata kredita vezanih za euribor, na što je upozorio i guverner Boris Vujčić, na tržište je stigla mogućnost klijentima da promjenjivu kamatu zamijene fiksnom.

Ponuda se zasad odnosi samo na stambene kredite Erste banke, a cijenu eliminiranja kamatnog rizika klijent koji vraća 100.000 eura zajma platit će između 115 i 185 kuna većim mjesečnim anuitetom, pokazuje računica. Konverzija promjenjive u fiksnu kamatu povećat će cijenu kredita u prosjeku za pola postotnog boda, a cijena samog hedginga ne ovisi o roku preostalog dospijeća. To ide u prilog da što više građana pristane na 'deal', čime bi se zaštitili od (izvjesnog) rasta kamata, a banka problema s naplatom.  

Plafon 20 godina
Naša hipotetska računica rađena je uz pretpostavku da klijent vraća stambeni kredit od 100.000 eura 30 godina uz 5,663% kamate (od čega je 5,5 marža, a 12-mjesečni euribor 0,163), a trenutačni anuitet mu iznosi 578,06 eura ili 4393 kune. Pristane li na konverziju, kamatna stopa mu raste za 0,48 postotnih bodova, na 6,15 posto, neovisno o dospijeću. U slučaju da mu je preostalo pet godina otplate, mjesečno bi mu anuitet bio veći za 15,2 eura ili oko 115 kn, pa bi banci po novom vraćao 593,3 eura.  U slučaju da je do dospijeća još 10 godina, mjesečna obveza raste za oko 126 kuna, na 594,6 eura ili 4519 kn.

Oni kojima je preostalo najviše otplate, 15 ili 20 godina, što je plafon banke da pristane na fiksnu kamatu, platili bi konverziju još većim rastom anuiteta jer se u kasnijim godinama u otplati povećava udio glavnice, a smanjuje kamata. Tako bi za preostalih 15 godina do dospijeća klijent vraćao svaki mjesec 20,5 eura više (ukupno 4548 kn), odnosno za preostalih 20 godina do dospijeća 24,5 eura više ili 4580 kn. U Ersteu kažu da bi u manjem broju slučajeva, ovisno o trenutačnoj kamati, fiksna mogla biti i niža nego od trenutačne, ali i porasti, no većini bi to značilo pola postotnog boda skuplji kredit. 

Bankama jeftino
Iz HNB-a su poručili građanima da je "bolje znati koliko duguješ, a ne se kasnije iznenaditi". Kako ta financijska operacija banke relativno malo stoji na svjetskom tržištu, napominju da nema razloga da i ostale klijentima ne omoguće da rizike promjenjive kamate ne eliminiraju fiksnom, barem za eurske kredite na dugi rok.


 

Izvor: Poslovni.hr

Objavljeno: 20.7.2015.
Pogleda: 5973
Tagovi: financijske institucije